Начало осени считается порой оживления деловой активности. В это время традиционно увеличивается спрос на различные банковские услуги, в том числе на кредитование. О ситуации на рынке кредитования в Екатеринбурге и области, а также о том, как выбрать наиболее подходящий кредит, в интервью JustMedia рассказал начальник отдела кредитов населению Банка24.ру Геннадий Козлов.
- В последнее время многие банки объявляли о снижении ставок по разным кредитным продуктам. С чем это связано? Долго ли еще продержится этап тенденция?- Снижение ставок, в первую очередь, обусловлено планомерным снижением ставки рефинансирования и общим улучшением экономической ситуации. Если ставки снижаются, то, чтобы оставаться в рынке, банкам нельзя отставать. В результате кредит становится более доступным для клиентов. Мы тоже не исключение. Мы снижали ставки по автокредиту, по универсальному. Я думаю, что снижение к настоящему времени практически остановилось. Оно исчерпало себя. Есть, безусловно, отдельные программы, по которым еще возможны подвижки. В частности, например, снижение ставок по ипотеке – возвращение их к докризисному уровню. Ставки по основным программам, по автокредитам уже близки к своему минимуму. Поэтому существенных корректировок уже не будет. На месте клиентов я бы не ждал осени, если деньги нужны сейчас, так как условия в настоящее время даже интересней, чем до кризиса.
- Отраслевые аналитики отмечают рост спроса на автокредитование. Увеличилась ли популярность этого продукта среди клиентов Банка24.ру?- Спрос есть, но, безусловно, не валовый. Тому, что люди покупают автомобили, способствуют различные программы как от производителей автомобилей, так и от государства. Кроме новых машин спросом пользуются подержанные автомобили. Я не скажу, что спрос как-то сильно колеблется. Но традиционно к осени продажи автомобилей оживают, поэтому в ближайшее время мы ждем некоторого повышения интереса со стороны клиентов именно по автокредитам.
- Некоторые эксперты предполагают, что бушующая сегодня засуха может привести к росту инфляции, из-за чего банки начнут повышать ставки по кредитам. Такую возможность не исключают и банкиры. Как, по вашему мнению, будет складываться ситуация? Может ли Банк24.ру повысить ставки?- На банковском рынке, как и на любом другом, все обусловлено спросом и предложением. Соответственно, если ставки пойдут вверх, то мы будем принимать решение исходя из наших возможностей. С одной стороны, если их держать немного ниже, можно привлечь больше клиентов на более лучшие условия. Но, с другой, есть такие объективные вещи, как стоимость денег, которые мы покупаем для того, чтобы давать их в кредиты. И если она вырастет, то мы вынуждены будем поднять ставки. На самом деле сейчас трудно предположить, действительно ли засуха повлияет на инфляцию.
- По каким кредитным продуктам чаще возникают проблемы по невозврату кредитов?- Нельзя выделить какой-то один продукт. В сложную жизненную ситуацию могут попасть абсолютно все граждане. От кредитного риска никто не застрахован. Это может быть как автокредит, так и потребительский, так и экспресс-кредит… Все, что угодно. Обстоятельства у всех разные, поэтому решение в каждом конкретном случае принимается индивидуально. В основном, конечно, чаще вовремя не выплачивают кредиты частные лица, нежели юридические. Сейчас стало немного полегче, чем в прошлые годы. Мы считаем, что в настоящее время волна проблемных задолженностей прошла.
- Каким образом банк может подстраховаться, и проверить, действительно ли какому-то конкретному человеку можно выдавать кредит. Особенно, если речь идет об экспресс-кредите, когда решение нужно принять срочно?- Есть различные варианты проверок: скоринговые системы, методы собеседования, бюро кредитных историй и др. Тем не менее, в нашу уже достаточно цивилизованную кредитную эру клиент, зная о том, что у него есть багаж - кредитная история, должен относиться к ней крайне ответственно. Потому что зачастую, оформляя небольшую кредитную карту или экспресс-кредит на покупку, к примеру, телефона, заемщик думает, что раз сумма небольшая, то ее необязательно платить своевременно, допускает просрочки. Но в дальнейшем у него возникают проблемы как при получении кредита на более крупные суммы, так и для таких же небольших займов. Причина тому – испорченная кредитная история. Банк видит, что у заемщика плохая кредитная дисциплина, соответственно, не хочет принимать на себя дополнительные риски, выдавая ему деньги. Таким образом, не расплатившись своевременно по кредиту на покупку телефона, можно лишиться возможности приобретения в кредит автомобиля или квартиры. Да и телефон таким же образом будет поменять проблематично.
- В июле Сбербанк объявил о том, что будет работать по индивидуальным для каждого заемщика ставкам по кредитам. Предполагается, что ставка будет зависеть от того, чем владеет заемщик, где живет и т. п. Насколько это может быть эффективно? Не собирается ли Банк24.ру в ближайшем будущем начать работать по индивидуальным ставкам?- У нас есть собственная разработка, которая уже действует по автокредиту с апреля 2009 года. Плюс в апреле этого года мы запустили кредитную карту с льготным периодом кредитования. У нас каждый клиент может сам определить, какая у него будет ставка по кредиту. Есть определенные калькуляторы. Например, по автокредиту. Соответственно, есть некая база, и к ней применяются или повышающие или понижающие коэффициенты. Чем меньше срок кредита, и чем больше размер первоначального взноса, тем ставка по кредиту будет дешевле. Чем больше информации о себе нам предоставляет клиент, тем ниже ставки. То же самое относится к кредитной карте. Чем больше мы знаем о человеке, чем выше его кредитный рейтинг, тем ниже ставка, которую мы готовы предложить. Причем вся эта информация у нас в открытом доступе. То есть каждый может предварительно оценить свои шансы, понять, какая у него будет ставка, посчитать платежи. Не знаю, как идея работы по индивидуальным ставкам будет реализована у Сбербанка, но если это будет сделано аналогичным образом, то есть если будет какой-то конкретный набор критериев, по которым определяются ставки, и эта информация будет открытой, чтобы они изначально понимали, почему для одного из них ставки ниже, а у другого - выше, то это нормально.
- В целом по России постоянно увеличивается количество выпущенных кредитных карт. Есть прогнозы, что по итогам 2010 года их количество может сравняться с численностью населения страны. Действительно ли растет спрос на кредитные карты? Не вытесняют ли они экспресс-кредиты, ведь это, в общем-то, похожие банковские продукты. Как соотносится спрос на карты и на быстрые кредиты?- Аудитория этих продуктов, с одной стороны, схожая, с другой стороны немножко разнится. Зачастую те, кто использует кредитную карту, уже кредитовались и имели некий кредитный опыт. У кредитной карты, безусловно, есть ряд преимуществ, например, возобновляемый кредитный лимит, кроме того, большинство кредитных карт в настоящее время имеет льготный период, в течение которого заемщик может не платить проценты. Но свои преимущества есть и у экспресс-кредитов. Прежде всего, это короткое время рассмотрения. Кроме того, возможность планировать свои ежемесячные расходы – ведь сумма платежа по кредиту известна. Если мы взяли, например, 100 тысяч рублей на три года, то мы знаем, что ежемесячно нам нужно будет платить, условно, по 6 тысяч рублей до такого-то числа. Мы можем построить свой семейный бюджет таким образом, чтобы чувствовать себя комфортно. Спрос на экспресс-кредиты остается достаточно стабильным. Но в целом, мне кажется, будущее все-таки за картами. Спрос на них растет.
- Сейчас банки все больше говорят о выпуске новых кредитных продуктов, получить которые можно не выходя из дома, используя возможности Интернета. Например, «Фосборн Хоум» не так давно объявил о запуске вирутального кредита, получить который можно прямо в сети, для того, чтобы расплатиться за понравившийся в интернет-магазине товар. Как вы относитесь к такой инициативе? - Есть рассуждать как заемщик, то в данной ситуации мне кажется более логичным оформить себе кредитную карту и точно также расплачиваться ей в сети. Без личных хлопот и комиссий можно оплатить что угодно.
- Планирует ли Банк24.ру расширять продуктовую линейку по кредитам?- У нас достаточно широкая кредитная линейка. Она позволяет закрыть все потребности заемщиков. Кроме того, она достаточно проста для понимания. Есть автокредит, есть кредитные карты, потребительские кредиты: стандартный и экспресс. Вводить какие-то целевые программы нет особого смысла. Можно сделать десять разных кредитов на холодильник, чайник, утюг, пылесос… Но это только усложняет для клиента возможность ориентироваться в условиях. А их и так очень много. Собственно, поэтому мы старались их упростить, и сделать меньше программ. Например, есть автокредит, он один. Но внутри его предусмотрен целый набор услуг. То есть если вы хотите купить машину, вот продукт, настрой его под себя, в том числе формируй ставку. Если тебе нужно совершать какие-то периодические траты, и сумма равняется месячному доходу, то лучше оформить кредитную карту и выбрать подходящий тарифный план. Если деньги нужны срочно, ну например, сломался холодильник и необходимо купить новый, или просто работодатель не подтверждает доход своего сотрудника (бывает такая ситуация, когда зарплаты «серые»), то можно оформить экспрес-кредит, совершить необходимые покупки, построить дачу и т.п. Направленность у нецелевого кредита может быть самой широкой.
- Как получить кредит в вашем Банке?Очень просто. Достаточно подать заявку на сайте банка
www.bank24.ru по тел. 222-22-22.
