Опасные кредиты: страховка при оформлении банковской ссуды может исчезнуть

Российские страховщики собираются судиться с ФАС за право страховать жизнь и здоровье при оформлении кредитов. Федеральная антимонопольная служба усмотрела нарушение в том, что многие банки при оформлении кредита включают стоимость страховки жизни клиента. По мнению антимонопольной службы, это нарушение статьи 11 федерального закона «О защите конкуренции» (запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения или согласованные действия хозяйствующих субъектов).

Теперь 11 страховых компаний выступают против запрета. Среди протестующих — крупные федеральные страховщики: «Ингосстрах», «Альфастрахование», «Военно-страховая компания», «Национальная страховая группа», страховая компания «Цюрих», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», страховая группа «Уралсиб», «Ренессанс страхование», «Альянс» и «Прогресс-гарант».

Человеческий фактор

Уральские страховщики считают предложения о страховании жизни граждан при оформлении кредитов вполне обоснованными.

«Страхование жизни заемщика — дело очень нужное в плане социальном,— считает директор отделения КОКС-ПОЛИС ТФ «Уралэнергогарант» Юлия Попова.— У «КОКС-ПОЛИСа» богатый опыт в таком страховании, а главное — мы выплачивали страховое возмещение, когда люди (заемщики) умирали. Они погибали в ДТП, авиакатастрофах, и это, к сожалению, может случиться с каждым. И тогда, если заемщик был застрахован, то кредит за него погасит страховая компания, а если не застрахован — то кредит «повиснет» на супруге, детях, других родственниках или поручителях, либо придется продавать квартиру, например. Я говорю это, потому что видела глаза людей (наследников), которые и без того переживают из-за смерти близкого человека, а им в этот момент еще и задают вопросы по поводу уплаты процентов и кредита. Можно рассмотреть не самую грустную ситуацию — заемщик стал инвалидом. При этом он тоже не сможет зарабатывать, как прежде, и гасить кредит.

На месте заемщиков я бы обязательно страховалась. Это просто необходимо. Это показатель ответственности человека перед своими близкими».

Обязывают далеко не всех

По словам начальника управления андеррайтинга и методологии САО «Экспресс Гарант» (ОАО) Дарьи Скороходовой, на практике у преобладающего числа банков кредитные договоры содержат условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. В первую очередь, эти требования касаются заемщиков в возрасте, и заемщиков, имеющих нарушения здоровья и высокие риски, связанные с профессиональной деятельностью.

«В большинстве случаев такие условия содержатся и в договорах ипотеки. Страховые компании, в свою очередь, предлагают заемщикам заключить договор страхования жизни, или добровольного страхования от несчастного случая и болезней, или ипотечного страхования. При обращении заемщика за выдачей кредита банк оценивает его платежеспособность, свои кредитные риски и вправе установить требования к обеспечению страхованием жизни и здоровья заемщика, что является мерой экономически оправданной: в случае смерти или утраты трудоспособности заемщика кредит, не обеспеченный договором страхования, с высокой вероятностью становится невозвратным»,— рассказывает Дарья Скороходова.

Оценимый ущерб

Эксперты страхового рынка признают: страховые сборы, оформляемые при заключении кредитов — важная статья доходов, и введение запрета ударит по прибыли.

«Однако можно отметить, что заключение заемщиком кредитного договора на предлагаемых банком условиях, равно как и заключение договора страхования, является волеизъявлением заемщика. Страхование в этом случае не может быть обязательным, так как это нарушает права потребителя и противоречит законодательству»,— уточняет Дарья Скороходова.

По ее словам, заемщик добровольно принимает на себя обязательства по обеспечению возвратности кредита. Зачастую банки предлагают заемщикам условия заключения кредитного договора с обеспечением или без него, при этом в случае отсутствия страховой защиты процентная ставка по кредиту может быть выше. При возрастании риска стоимость услуги возрастает, потому что венчурные сделки должны быть высокодоходными.

«Скорее всего, если запрет на страхование жизни и здоровья заемщиков будет введен, это приведет к удорожанию кредитов, поскольку, не имея возможности застраховать себя на случай смерти или утраты трудоспособности заемщика, банки для снижения риска невозврата поднимут ставки»,— считает Дарья Скороходова.

О том, удастся ли страховщикам оспорить инициативу ФАС, станет известно в июне. Вопрос будет рассмотрен 5 июня в Арбитражном суде Москвы. Впрочем, возможно, это решение будет не последним, если одну из сторон решение не удовлетворит.