Эксперты рассказали, в каких случаях банк может инициировать банкротство розничным клиентам.
В России накануне вступил в силу закон о банкротстве физлиц. С 1 октября граждане страны могут объявить себя несостоятельными. Изменения позволяют выбраться итз долговой зависимости для лиц, не имеющих возможности расплатиться с кредиторами.
По оценке ЦБ РФ, потенциально использовать новый механизм банкротства смогут порядка 400—500 тыс. человек.
Банкротство – не единственный вариант, предложенный новым законом. Еще один вариант – реструктуризация долгов. Он подходит в том случае. Если клиент все же рассчитывает погасить задолженность.
«Реструктуризация в данном случае вводится судом с согласия кредиторов. Согласно законопроекту, предельный срок погашения долгов в случае реструктуризации составляет 3 года. Но это несущественно, например, для ипотечных заемщиков, поскольку не приведет к снижению их ежемесячной долговой нагрузки. Ипотечным заемщикам необходимо пытаться урегулировать проблемную задолженность с банками: как правило, кредитные организации имеют более гибкие программы реструктуризации, обычно это пролонгация, отсрочка платежа, конвертация инвалютных кредитов в рубли», - поясняет вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24 Александр Пахомов.
По его словам, чтобы стать банкротом, надо перестать платить по своим долгам. В этом случае должник и его кредиторы приобретают право инициировать процедуру банкротства. Величина долга должна быть более 500 тысяч рублей. В соответствии с требованиями законопроекта, заемщик должен не просто подать заявление о своем банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности (удовлетворение требований одного кредитора приведет к невозможности удовлетворения требований других кредиторов). При этом надо будет доказать, что платежеспособность не будет восстановлена в ближайшее время. В противном случае, суд должен отклонить заявление заемщика. Полагаем, что доказательствами неплатежеспособности могут служить документы, подтверждающие лишение постоянного заработка с невозможностью его восстановления, например, справка о получении инвалидности.
В ситуации, когда заемщик изначально неправильно оценил свои финансовые возможности по обслуживанию кредитов («закредитован»), это могут быть документы, подтверждающие, что реальных или потенциальных доходов домохозяйства заемщика (с учетом средних доходов для представителей его профессии) будет недостаточно для обслуживания всех долгов. Думаем, что со временем банки полностью перейдут от процедуры искового производства к процедуре банкротства в отношении своих должников. Т. о. инициатива будет исходить, прежде всего, от банков.
«Мы считаем, что процедурой банкротства воспользуется определенная часть проблемных клиентов, в отношении которых сейчас банки применяют судебные процедуры взыскания. Всплеска дефолтности в связи с вступлением закона в силу не предвидим. Более точные прогнозы сейчас строить сложно», - комментирует ситуацию Александр Пахомов.
Старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова считает, что закон о банкротстве физических лиц вряд ли осложнит работу российских банков или ухудшит их финансовое положение.
«Если учесть, что под действие закона попадает не более 1,5% заемщиков с открытыми счетами, то реальное банкротство нужно половине от этого количества людей. Это заемщики, попавшие в сложные жизненные ситуации, в связи с которыми становится невозможным возврат кредитных средств. Банки, работающие с кредитованием физлиц, всегда закладывают определенный процент просрочек и невозвратов, что является спецификой их деятельности. На этом фоне ставки по кредитам не вырастут, но людям, объявившим себя банкротами однажды, можно будет надолго забыть о новых кредитах - банк не пойдет на повторный риск. Финансовая грамотность россиян заметно выросла в последние полтора года - это позитивный момент, и, вероятно, население сумеет воспользоваться вступающим в силу законом», - отмечает эксперт «Альпари».
Заместитель президента-председателя правления ВТБ24 Анатолий Печатников озвучил прессе конкретные варианты действий банков в рамках нового закона. Описания конкретных ситуаций и возможности действия в них JustMedia.ru публикует ниже:
1. В каких случаях банку выгодно/невыгодно банкротство клиентов
Выгодно:
- Процедура банкротства позволяет кредиторам управлять процессом распределения конкурсной массы. Это делается через решения комитета кредиторов. В исполнительном производстве (как альтернативе банкротства) подобной возможности нет.
- Распределение средств в банкротстве между кредиторами носит более справедливый характер – требования удовлетворяются пропорционально; нет необходимости «бежать», чтобы 1-м предъявить исполнительный документ к взысканию.
- Возможно оспаривание сделок, совершенных в преддверии банкротства. Это позволяет вернуть в конкурсную массу имущество, недобросовестно «уведенное» должником.
- Материальная заинтересованность финансового управляющего в максимизации погашения требований кредиторов(получает 2% от погашенных требований).
- При подаче должником/ сторонними кредиторами заявления о банкротстве должника возможна экономия на госпошлине за обращение банка в суд с иском о взыскании просрочки.
- Оценка залога осуществляется залогодержателем – установление более справедливой цены на торгах.
Указанные особенности обеспечивают гибкость взыскания, что важно при работе с крупными должниками.
Не выгодно:
- Залоговым кредиторам придется «делиться» частью выручки от реализации предмета залога (до 20% на погашение требований кредиторов 1-й и 2-й очереди; на расходы по ведению процедуры).
- Не понятно пока, какова будет фактическая длительность процедуры (с учетом возможности неоднократного продления 6-месячного срока процедуры реализации имущества).
- Процедура банкротства может оказаться излишне ресурсозатратной для взыскания мелких сумм. При этом отказ кредитора от участия в процедуре по сути приведет к прощению долга (по закону удовлетворение требований кредиторов допустимо только в рамках дела о банкротстве).
- При самостоятельной подаче банком заявления о банкротстве должника в среднем более высокая для ВТБ 24 сумма затрат на судебные процедуры – 10 т.р. (минимум) на оплату услуг финансового управляющего (как альтернатива госпошлине, средняя сумма которой ~ 6,5 т.р.).
- Если банк осуществляет взыскание задолженности во внесудебном или судебном порядке (например, уже получил исполнительный лист) и при этом заемщиком или сторонними кредиторами инициировано банкротство должника, банку придется нести двойные затраты на взыскание (трудозатраты и т.п.; не госпошлина). Теоретически (согласно гражданскому законодательству и положениям кредитных договоров) такие расходы могут быть взысканы с должника в рамках банкротства, но фактически их тяжело оцифровать и доказать.
2. В каких случаях банк сам будет инициировать возбуждение дела
- При наличии информации об имуществе, за счет которого будет осуществляться погашение, в частности, по кредитам, обеспеченным залогом;
- При наличии информации о сделках, совершенных в преддверии банкротства, которые могут быть оспорены в рамках процедуры;
- По крупнейшим кредитам, которые, как мы понимаем, безнадежны для взыскания, но при этом возможность списания их на внебаланс (и дальнейшего взыскания уже на внебалансе) с т.з. нормативов ЦБ и НК отсутствует.
3. Для возбуждения дела о банкротстве со стороны банка должен ли банк получать санкцию суда
Закон предусматривает упрощенный порядок предъявления кредитными организациями требований, вытекающих из кредитного договора. Основанием для предъявления требований является величина неисполненных обязательств, по которым возникла просрочка (от 500 т.р.), и длительность просрочки (от 3-х мес.). Наличие судебного решения о взыскании просроченной задолженности не требуется.
4. Если заемщик объявляет себя банкротом по собственной инициативе, каковы действия банка
Банк заявит в арбитражный суд требования к должнику и будет участвовать в процедуре.
Дальнейшие действия будут зависеть от платежеспособности и лояльности клиента, обеспеченности кредита.
Например, по залоговым кредитам мы будем предлагать клиенту осуществить реализацию предмета залога в рынок либо передачу Банку в качестве отступного; если клиент согласен, данное условие должно быть зафиксировано в плане реструктуризации долгов.
В остальных случаях мы, скорее всего, будем голосовать за введение процедуры реализации имущества и далее контролировать ход процедуры и законность распределения конкурсной массы в погашение требований.
Планируем также инициирование наложения арестов на имущество (при недобросовестности клиента) и оспаривание ранее совершенных сделок.
Не исключаем, что по мелким суммам участвовать в процедурах банкротства не будем.
5. Поручители по кредиту могут заявить о своем банкротстве? И, напротив, может ли человек заявить о банкротстве, имея поручителей, ведь, по идее, требования кредитора могут быть перенаправлены им
По закону любое физическое лицо при наличии признаков неплатежеспособности/ недостаточности имущества и соответствии обязательным критериям вправе подать заявление о своем банкротстве. Это могут сделать и его кредиторы.
Соответственно процедура банкротства может быть возбуждена в отношении поручителя. Банк-кредитор может подать заявление о банкротстве своего должника-поручителя, если размер обязательства, обеспеченного поручительством, превышает 500 т.р. и при этом длительность просрочки по обязательству составляет от 3-х месяцев (при наличии субсидиарной ответственности возможно наличие дополнительный оснований, определяющих момент возникновения у кредитора права подать заявление о банкротстве поручителя).
Факт обеспеченности кредита (поручительством или залогом – не важно) не играет роли для оценки возможности подачи заявления о банкротстве заемщика. Вместе с тем, кредитор вправе осуществлять параллельное взыскание задолженности с заемщика в процессе банкротства и с поручителя в рамках искового производства.
Просмотров: 5684
Автор: Мария Соколова
