Ипотека с господдержкой: с материнским капиталом жилье доступнее

Более 12 тысяч семей Свердловской области уже направили средства материнского капитала на улучшение своих жилищных условий. Такие данные приводит региональное отделение Пенсионного фонда России.

По прогнозам экспертов, все больше семей планируют использовать такую государственную помощь на приобретение жилья по ипотеке. Для многих сегодня это единственная возможность купить собственное жилье, не тратя десятилетия на накопление достаточной суммы. Материнский капитал в данном случае может сыграть роль неплохого стартового капитала, необходимого для получения кредита.

По закону, за счет средств материнского капитала разрешается гасить часть долга по уже имеющемуся ипотечному кредиту или использовать его в счет первоначального взноса по жилищной ссуде. Однако во втором случае придется подождать, когда ребенку, в связи с появлением которого и возникло право на «материнские» деньги, исполнится три года.

Исключением является ипотека, полученная по специальной целевой программе «Материнский капитал». Программу разработало созданное Правительством РФ Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) специально для повышения доступности кредитования для молодых семьей с детьми. В этом случае ждать трех лет не придется, так как материнский капитал в счет первоначального взноса учитывается сразу при выдаче кредита. Особая схема кредитования была разработана совместно с Пенсионным фондом РФ. В Свердловской области такую программу предлагает Свердловское агентство ипотечного жилищного кредитования.

Получить такой кредит достаточно просто. Помимо стандартного пакета документов, вы дополнительно предоставляете сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда о размере остатка этих средств. После оформления кредита потребуется написать заявление в ПФР о перечислении средств на ипотеку.

Для молодых семей ипотечная программа с господдержкой выгодна по нескольким причинам. Первая — это возможность купить квартиру при наличии всего 10% собственных средств для ее оплаты. Вторая состоит в том, что сумма маткапитала учитывается сразу при выдаче кредита — еще до реального получения денег из Пенсионного фонда РФ. Это позволяет автоматически увеличить максимальный размер ипотечного кредита и приобрести более просторное жилье. То есть к той сумме, на которую вы могли претендовать изначально за счет своего дохода, теперь добавляется сумма, равная размеру «семейных» денег. В 2011 году это 365 698 рублей.

Отметим, что по программе «Материнский капитал» можно приобретать как готовое жилье, так и квартиры в строящихся домах. Причем процентная ставка будет также существенно ниже рыночной. Для готового жилья минимальная ставка составляет 8,65% годовых в рублях. Если же кредит оформляется на новостройку, то «цена вопроса» будет еще ниже — от 7,65% до 10,75% годовых в рублях.

Впрочем, программы АИЖК не зря называются «ипотека с господдержкой». Даже минимальную ставку по программе «Материнский капитал» возможно еще понизить. Например, если семья покупает квартиру в новостройке и имеет различные льготы. Каждая из льгот дает право на снижение ставки на дополнительные 0,25-0,5%, причем все скидки суммируются. Скажем, из ставки вычитается 0,25%, если семья подпадает под действие соответствующей подпрограммы ФЦП «Жилище» или обладает жилищным сертификатом. Если суммировать все льготы, то ставка по кредиту на новостройку может быть снижена еще на 1,5%.

Другой неоспоримый плюс «Материнского капитала» — возможность привлекать до четырех созаемщиков. Так как требуется официальное подтверждение дохода, то это позволяет увеличить максимально доступную семье сумму кредита. В ипотеке обязательно участвуют два созаемщика — это мама и папа. Если распорядитель материнского капитала — мама, которая временно не имеет дохода, то основным заемщиком становится ее супруг. Двумя «дополнительными» созаемщиками, доход которых будет учитываться при расчете максимальной суммы, могут быть родственники или друзья.

При этом максимальный срок кредита может доходить до 30 лет, т.е. ежемесячный платеж можно уменьшить до комфортной для семьи суммы путем удлинения срока кредитования. В среднем ежемесячный платеж по программам АИЖК сегодня составляет около 11 тысяч рублей. И при этом, если ваши доходы в будущем увеличатся, вы всегда сможете погасить ипотеку досрочно — никаких санкций за это по программе «Материнский капитал» не предусмотрено.