Как стать банковским вкладчиком

erid: 2SDnjek6yVs

При открытии банковского депозита каждый человек заключает с банком договор, который чётко определяет права, обязанности и ответственность обеих сторон, а также другие условия сотрудничества. Процесс становления вкладчиком прост и понятен – достаточно выбрать вклад с подходящей процентной ставкой по вкладам и разместить средства на счете, чтобы начать получать доход. Однако подобные сделки с банками обладают множеством тонкостей. В данной статье мы расскажем, кто такой вкладчик, как осуществляется взаимодействие с банком и каким образом государство обеспечивает защиту его прав.

Вкладчик банка может быть, как физическим, так и юридическим лицом, которое открыло депозит. Согласно Закону № 177-ФЗ, этим лицом может быть не только гражданин Российской Федерации, но и лица без гражданства, а также иностранцы, заключившие соответствующий договор.

Возраст, в котором гражданин может стать вкладчиком, определен статьей 26 Гражданского Кодекса РФ. Согласно этой статье, дееспособными считаются лица в возрасте от 14 лет. Следовательно, при наличии паспорта РФ, клиент может открыть счет без получения согласия законных представителей.

Вкладчиком считается любой клиент, который открыл один из следующих видов счетов в банке:

• Срочный;
• Накопительный;
• До востребования;
• Номинальный и другие.

Законодательство не ограничивает граждан во время открытия вкладов:

1. Вы можете обратиться в любой банк. В то время как некоторые виды кредитов (например, льготная ипотека) предоставляются только определенными банками, депозит можно оформить в любом из них.
2. Нет ограничений на количество счетов. Вы можете выбрать любую финансовую организацию и открыть несколько депозитов в одном банке или по одному в разных.
3. Сумму денежных средств, размещенных на вкладе, вы можете забрать в любое время. Банк не имеет права отказать вам в возврате денег. Однако, если вы снимаете деньги нарушая условия договора (например, до истечения установленного срока), процентный доход будет пересчитан по минимальной ставке.

Вклады можно открывать самостоятельно не только в отделениях банков, но и онлайн, а также через доверенное лицо. При этом владельцы депозитов имеют право самостоятельно определять, какие действия доступны доверенному лицу – это может быть только открытие счета или, дополнительно, получение процентов, основной суммы или расторжение договора.

Также существуют вклады на имя третьих лиц. Например, можно открыть счет на несовершеннолетнего ребенка, но распоряжаться деньгами сможет только после достижения им 18 лет. При этом те, кто вносит деньги на счет, не имеют к ним доступа. В этом случае вкладчиком считается ребенок.

Права владельца банковского вклада

Заключение договора банковского вклада предоставляет владельцу счета следующие права:

1. Вкладчики могут получать размещенные на счете средства в любое время по первому требованию. Это право должно соблюдаться банком независимо от того, является ли вклад бессрочным или депозит размещен на определенный срок, а также от других условий договора.
2. Клиенты имеют право на получение процентов. Однако условия договора определяют периодичность начисления, выплаты, способ выдачи клиенту (на карту, наличными), а также использование капитализации.
3. Вкладчик вправе продлить действие договора, заключив дополнительное соглашение. Это называется пролонгацией, иногда банк применяет автопролонгацию, указывая в договоре, что после завершения срока деньги автоматически перейдут на новый депозит.
4. Держатели вклада имеют право составлять доверенности на совершение различных действий, а также завещание. Для банковских депозитов действуют как нотариальные доверенности, так и составленные в банке.
5. Владелец средств вправе пополнять счет или частично снимать деньги в соответствии с условиями договора. Однако могут быть ограничения, например, на сумму пополнения или снятия.
6. Получение документов по вкладу. Клиент может заказать справку о движении средств, платежные документы и прочее.

В общем, владельцы счетов свободно распоряжаются ими, соблюдая действующее законодательство. Поэтому в договоре с банком могут быть предусмотрены иные положения.

Обязанности вкладчиков

У вкладчиков имеются определенные обязанности, установленные в договоре с банком:

1. Своевременно обновлять персональные данные. Например, в обязательном порядке необходимо уведомить банк о изменении ФИО, адреса, данных паспорта и прочего. Устные уведомления недостаточны – клиент должен предоставить подтверждающие документы.
2. Не использовать депозит для предпринимательской деятельности. Индивидуальные предприниматели для своей работы открывают расчетные счета, но как физические лица могут оформить и вклады. Однако средства на них можно расходовать только на личные нужды, а не на выплату зарплаты сотрудникам или другие предпринимательские цели.
3. Платить за обслуживание. Для депозитов могут быть установлены дополнительные комиссии (например, за СМС-уведомления по операциям). Все эти комиссии известны заранее и указаны в сборнике тарифов. Деньги за обслуживание могут быть списаны со счета автоматически.
4. В соответствии с российским законодательством, при оформлении депозитов средства временно передаются клиентом в пользование банку для получения процентного дохода. Все обязанности вкладчика указываются в договоре, и если они не соблюдаются, банк имеет право лишить его получения начисленных процентов.

Страхование денег и гарантии для вкладчика

Государство обеспечивает защиту для тех, кто размещает средства на банковских депозитах, и гарантирует возмещение в случае лишения банка лицензии. Однако не все типы вкладов подпадают под эту гарантию. Не подлежат страхованию следующие типы депозитов:

• Открытые в иностранных филиалах банков России;
• С депозитным сертификатом;
• В доверительном управлении;
• От адвокатов и нотариусов;
• Номинальные, за исключением залоговых, эскроу и открытых попечителями и опекунами;
• Для юридических лиц.

В отношении всех остальных типов вкладов (накопительные счета, срочные вклады, счета до востребования и т. д.) предусмотрена страховая компенсация в размере 1,4 млн рублей. Эту компенсацию выплачивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), при условии, что банк имел лицензию и являлся участником системы.

Особенности системы страхования депозитов:

1. Выплата компенсации в размере 1,4 млн рублей предусмотрена для одного банка. Если у вкладчика есть несколько счетов в разных банках и два из них обанкротятся, он может получить суммарно до 2,8 млн рублей.
2. Компенсация предусмотрена не только за основную сумму на депозите, но и за начисленные проценты, однако в пределах установленной суммы.
3. В некоторых случаях компенсация может составлять 10 млн рублей. Это касается вкладов, где размещены средства от продажи жилья, наследственные денежные средства, страховые выплаты, гранты от государства и социальные пособия.
4. Если у клиента в одном банке есть и вклад, и кредит, компенсация может быть уменьшена на сумму кредитных обязательств – это означает, что из компенсации будут удержаны средства для погашения кредита. В таком случае вкладчику выплачивается меньшая сумма, но он должен быть предупрежден об этом.
5. Если сумма на вкладе превышает 1,4 млн рублей, вкладчик также может рассчитывать на возмещение, но он становится одним из кредиторов и ожидает, пока имущество банка будет реализовано.
6. Для страхования депозита с банком отдельный договор заключать не требуется. Защитная мера начинает действовать с момента размещения денег на счете и до момента его закрытия – будь то в срок или досрочно.

Подготовка к оформлению вклада

Перед подписанием договора важно узнать обо всех возможностях депозита и получить полную информацию по вкладу:

1. Основные параметры: уточните процентную ставку, срок вклада, минимальную сумму для открытия. Также важно узнать, с какой периодичностью начисляются и как выплачиваются проценты, используется ли капитализация. Обратите внимание на условия досрочного закрытия. В большинстве случаев, если вы снимаете деньги раньше срока, банк не выплачивает проценты по стандартной ставке, а пересчитывает их по минимальной ставке и выдает минимальную сумму сверх "тела" вклада. Однако некоторые банки предлагают льготные условия досрочного расторжения с сохранением части начисленного дохода.
2. Требования к клиентам: узнайте, какие требования предъявляются к клиентам. Например, некоторые банки открывают депозиты только гражданам Российской Федерации, но иногда существуют специальные программы для иностранцев.
3. Перечень документов: уточните, какие документы необходимы для открытия вклада. В большинстве случаев для этого достаточно паспорта и заполненной заявки. Заявка может быть подана как онлайн на сайте банка или из приложения, так и составлена на бумаге в отделении.
4. Наличие опций: уточните, есть ли возможность частичного снятия и пополнения вклада. Эти опции позволяют гибко управлять сбережениями в течение срока действия вклада.

Вклады, наиболее выгодные для вкладчика  

Самыми выгодными обычно считаются срочные вклады сроком около 1 года, на которых действует капитализация и отсутствуют опции частичного снятия и пополнения. Однако банки могут предлагать выгодные условия и в других ситуациях:

• Для зарплатных клиентов;
• Для юридических лиц;
• Для владельцев премиальных тарифов и подписок;
• При одновременном оформлении карты и других продуктов.

Открытие вклада в российских рублях обычно является более выгодным. Депозиты в евро, долларах США и китайских юанях часто менее выгодны, с минимальной ставкой около 0,01%.

Реклама ООО «ВЫБЕРУ.РУ МАРКЕТПЛЕЙС».